一、圖示說明:
(一)40歲郵小姐基本保額50萬元,繳費期間10年,選擇年繳方式123935元,扣除轉帳折扣1%,實繳年保費122696元。
(二)繳費期間每屆滿3、6、9年保單週年日,領回3萬元生存保險金,繳費屆滿後(含當次)至滿19年之每一保單週年日領回3萬元生存保險金;該契約滿期日生存且由公司給付滿期保險金後,契約效力即行終止。
二、範例說明:
40歲郵小姐基本保額50萬元,繳費期間10年,選擇年繳方式123935元,扣除轉帳折扣1%,實繳年保費122696元,該契約滿期日生存且仍屬有效,可領回100萬元滿期保險金。
三、比較分析:
(一)原則上,參與本項保險方案者不會預期,或基於自己可能死亡而投保(否則應該選擇意外險較實惠),純粹只是為累積資產/保本等考量,故以下僅比較投資方式獲益差異。
(二)台灣銀行定存基準利率(0.815%/年):
1.投資期間20年,定存本利合計1391837元,與保單20年期末本利合139萬相較,優勢在於保單年度(4、7、10-20)可各先行支領3萬元生存保險金,若依再投資複利計,可望超過定存方案。
2.若比照生存保險金按保單年度支領方式,台銀定存20年期末剩980556元,與保單差距19444元,投保仍為較佳選項。
(三)中華電信定存股(每年穩定配息,5年變異數0.1):
1.比較2015-2020年中華電信投資效益,併股息還原計算報酬率為1.4-11.7%(平均7.6%),110年11月2日(110.5元)報酬率為5.5%,以下分析僅保守以4%/年推估。
2.投資期間20年,定存股本利合計2267772元,遠勝保單20年期末本利合139萬。
3.若比照生存保險金按保單年度支領方式,定存股20年期末剩1757040元,仍勝保單20年期末本利合100萬。
四、結論:
(一)中華電信(2412)、統一(1216)等有價證劵主要連結民生物資與便民服務,性質屬於剛性需求,價格具一定支撐,且趨近於價值故投資風險相對較低,平均1-2年即可回本,若非亟需資金或短期借貸,建議將資產配置於是類民生經濟高度相關產業,投報效益與變動風險絕對遠勝市場多數保險商品。
(二)如需將被保險人死差率納入考量,建議依其健康、工作、活動等性質擇要投保,價錢相對實惠,也較符合使用者付費原則,避免一項產品涵蓋多項保障,價值(格)偏差過劇情事發生。
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