最近在報章雜誌、書籍都看到類似的例子：投資人眼看著景氣回升，投入股票、期貨，或是基金者都有賺錢，可是當他們跟身邊的親友提到自己欲投資股票、期貨、基金的意圖，就會遭到勸誡。那關切憂心的眼神、循循善誘的語句，好像在挽回一個吸毒的人，別走入人生的黑洞中。
老實說，上述案例就曾經發生在我周遭的友人，非但不意外，也執意不讓這種背負錯誤認知的人加入我投資的團隊。
認知心理學家皮亞傑提出，人有所謂的「基模」，這是我們用來解釋周遭事物的一套模式，一套核心的認知想法；想法的成形則來自我們以往的經驗，當日後我們遇到類似的情境時，我們就會用這套模式來詮釋，甚至過生活。舉裡來說，我們從小從父母口中學到努力工作才會過好日子，甚至會聽到「不讀書就會撿角(資源回收)」、「讀書才能坐冷氣房」，更有許多人因為1980年代的經濟泡沫而受傷，告誡著小孩要有穩定的收入，不要想一步登天，別輕易創業投資。於是我們在這樣的耳提面命下，開始譜寫自己安身立命的生活劇本：努力把書念好、上個好學校、進個好公司、有個好收入，但劇本裡沒有投資、沒有股票基金房地產，這類的財商知識(FQ)似乎已成了富人世襲的專利。
依照劇本生活與工作的窮人們為了付車貸房貸，為了讓生活水準達到自己可以接受的程度，也為了讓家人有更好照養與教育水平，必須小心翼翼地不被裁員，即使事情已經作完，為了提昇老板的印象分數，還得捨棄家庭留在公司到打烊。
窮人害怕不穩定，於是收入的來源幾乎都是薪資，而支出的項目就在貸款與消費上，即便有儲蓄規劃，也僅止於定存與保險選項。這種對於安身立命的渴望，不知不覺地變成一種不會富有的執著。就像大部分的人，把錢先放在房貸/車貸，有多餘的錢就放在定存/儲蓄險。前者固然可以先享受再付款，把開銷攤提到5~30年不等，但這會造成可以投資的金額變少。而把錢放在相較股票/基金安全的定存/儲蓄險，在定存低利、保險微利的社會發展前景裡，極可能無法抵擋通貨膨脹與人生階段(娶妻生子)變遷所造成的衝擊。
舉例來說，小明買了一台120萬的進口車，其中100萬是車貸，又揹了800萬的房貸(總價1000萬)，平均每月的貸款約5萬，而小明在銀行裡有50萬的定存。20年過去了，小明可能只剩下一台價值不到10萬元的中古進口車，一棟1000萬的房子，還有60萬(含20年的利息)的定存，總資產不超過1100萬，這代表的是，20年下來小明只有存到自己的薪水，隨著物價的上漲，20年後1100萬的購買力，可能遠不及現在的800萬。
同樣地，若小明先租房，並以大眾運輸工具代步，每月節省下來的錢，大概有3萬5，小明將之於投資指數型基金，若投資報酬率有6%。20年下來，就有超過1500萬元的資產，不過20年後1500萬的購買力依舊有下滑的風險。
但是，前述兩項資金運用與資產規劃，都不是主流，過與不及。個人認為應該在兩者之間取較大的安全邊際，也就是置產、人身保障與投資並進，創造出超越2000萬價值的可能性，以下逐一論述。
一、置產：
何謂資產？以前述為例，房子土地是好的資產，車子卻不是。個人贊成將收入的1/3作為添購資產用途，因為這是一種另類的「強迫儲蓄」，會讓人更加專注於工作賺錢與節約開支；再者，一旦還清貸款，房子土地類的資產可以活化(轉貸、租賃、出售等)或收歸自用，好處多多；如果一開始選擇租房子與將其餘資金投資，儘管獲利，也很可能追不上房價漲幅，或敵不了金錢購買力降幅。
至於車子，可以先評估購買需求，俟動機足夠後再壓低價格(廠商促銷)選購一般配備(國產車)。請記住，車子就是一項負面資產，它的價值只會隨時間遞減，單價愈高，遞減的情形就會更明顯；千萬不要為了眾人欣羨的注目，或為了叼身材火辣的馬子而買進口高架名車，這僅僅證明你是位沒有腦子的炫富者，終將落魄。
二、人身保障：
因應市場投資報酬率下降與保單給付需求日增，「保單微利化」已成趨勢。有鑑於此，極不鼓勵投資人將薪水投入在儲蓄型保單與定存上。
前一陣子媒體不斷報導勞保、退撫等基金相繼面臨危機，甚至有可能破產，聳動的標題讓白領階級積極尋找創造退休金的管道，保險公司遂串聯媒體(報章雜誌與新聞台)合力推廣以「鉅額保單」換取「老年尊嚴」的錢坑(年金保單)。為何將該產品描述的這麼不堪，相信只要會加減乘除，或是家裡有計算機的人只要仔細算算，不難發覺這一類的保單平均每年要繳的費用十分驚人(若連續20都繳得出，這類人應該也不稀罕微薄的年金了吧)，若盲目參與，除非家庭收入人口增加，不然只會半途而廢，或是犧牲添購資產或投資獲利的機會；換言之，在你簽下保單的同時，你就已經將成為富人的參賽權移轉他人。
三、投資：
多數人傾向好好工作，賺取「穩定」的薪資，如果有結餘再放到可以獲得「穩定」利息的定存以及儲蓄險，不過在這種「薪水不漲，甚麼東西都漲」的通膨世代裡，存在銀行裡面的錢只會越來越薄。為避免這樣的惡性循環，唯有投資一途，以下僅舉股票一例。
市面上許多鼓勵投資的媒介總是誇大超額報酬率，對於投資所伴隨的風險卻低調避談，以同理心來看，這是再正常不過的現象了。若將風險真實呈現，只會嚇壞保守的投資者，而不會激起投機者的好勝心態。所以不論任何時期都存在著住在套房裡的投資客，股票慘跌的不少，基金攤平的更多(因為投資成本-手續費、管理費較高)。其實，投資虧損者真的要怪自己遇人不淑、癡心妄想，如果每項投資都適用於被動管理法，光聽老師那一套，或是新聞、報章雜誌人為產製的過時消息，那富人豈不貶低自己的格調與你相齊；市面上絕大部分的投資方法、產經消息與企業管理論述都是富人為了養、套、殺而設的局，即便是投資老手也不易識別真偽，唯一能做的就是不隨波逐流(從眾)、降低風險(低基期選項)，不論市場如何熱絡或冷清，務必堅持理念。附帶一提，若你的理念是愚蠢至極的謬論，那不論你如何堅持，只會死的更慘。
在投資部份我已經盡可能說清楚了，看不懂的人只能說基本功太差，乾脆把錢放在定存、保險、權值股票指數或債劵基金吧。
綜上所述，請看看自己是否有不想富有的執著：為了穩定，不想把錢存下來投資、不敢把錢放在自己信得過且報酬合理(6%~15%)的金融工具、不認為自己需要投資，記得提醒自己跨出財務的安全區，開始把錢省下來盡可能投資，相信假以時日，你也會幫自己與家人賺出更大一桶金喔~~~
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