網友提問：
後天週五有國泰人壽的業務要向我推銷躉繳的保單，月配息投資500萬、每月領2萬(本金會波動的那種)。
她是我父母那輩的好友，我正在想拒絕的理由，因為看了你分析多篇有關儲蓄險的日誌，檢視我已繳清與現在手上未繳清儲蓄險保單，覺得真是不聰明。
備註:她說會退佣金給我(心中OS:那他們賺什麼)。
S.O.H答覆：
退佣金，因為獎金與升遷更誘人，這是互利的概念。
本金會波動!?那就不叫保險了！這就是標準的無責投資商品，顧名思義就是將風險完全轉嫁於要保人，也意味著金融從業人員素質低下，與投資環境的困窘，業者也只能斷尾求生。
500萬本金躉繳，每月領2萬。會接受這種商品規劃的人無非就是因為沒有賺現金流的門路，所以藉由年金保險圖個方便，不過基於本金可能波動考量，必須等到20年後才能見真章(500萬/2萬/12月=20.8年)。這樣你就明白為何我開門見山就說保險的設計原則不應該危及本金，投資人總不希望每月領的是自己的錢吧。
至於手頭的儲蓄型保單，既然已經投資下去了，不論是否繼續持有或做其它規劃，建議你多方思量，謹慎抉擇。謹記一個原則：縱有不好的投資商品，唯有荒誕的投資策略與行銷手法，虧損才會產生。
接下來，我藉由有價證劵投資取樣，分析與年金險相較之優劣，請看表列：
以年金保險論，5年後利息共領120萬(24萬X5年)，假定本金未減損即解約，本利和620萬，報酬率24%。
以有價證劵投資論，取樣標準為台灣50權值最大前5名(不會有人傻到取最末5名吧)，衡量價位設定在每年8月月線值，獲利報酬率在3.8%~249.7%區間。然而，我們必須認清自己沒有看準特定標的的精準眼光，因此投資自然是以分散風險為最高指導原則，故每檔投資金額設定為100萬(你可以參考我在股市大亨選拔賽的做法，就知道我不是事後諸葛)，報酬率修正為100.1%，為年金保險報酬率的4倍。
當然，保險業者一定會用保險期間身故或是意外等理賠名目做為宣傳手法。很簡單，回歸保險與投資分開訴求，這樣投資報酬率會高些，保費會低些。我們總是在小事錙銖必較，卻不願意在人生重要的抉擇上多花點時間學習與思考，這也就是為何財富總是集中在5%的富人手裡，卻怎樣也奪不回來，只能甘心出賣勞力，過著不自由的生活。
以上建議供您參酌，不論最終抉擇為何，盈虧仍需自負。感謝您的提問，讓我有機會發言，並闡述金融界不為人知的一面。我是捷克論壇理財版主S.O.H，請多指教。
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